TUhjnbcbe - 2023/10/23 22:42:00
全文字数：阅读时间：5分钟保险产品本质上是契约合同，是我们投保人与保险公司双方签订的平等协议，我们按时交保费，以后出事了，保险公司得按条款约定赔我们一笔钱。1因为是法律合同，受到《合同法》、《保险法》的双重约束和保障，所以签订双方要以最大诚信原则做事。比如保险公司要在合同中，要明确以下几点：1.交钱的人（投保人）需要每期交多少钱、如果不交钱逾期怎么处理、中途想要退保怎么做。2.受保护的人（被保人）发生对应的风险事件，保障理赔的标准是什么，哪些免责事项不赔。3.拿钱的人（受益人）是谁，领取理赔金的时候需要准备哪些材料。保险公司在签订合同之前，都需要审查被保人的相关资质，大体分为三项：一是健康情况，想要合法有效签订这份保单合同，需要满足保险公司事前要求的健康告知内容，也就是我们通常说的核保审查。对于像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、胆肾结石、子宫肌瘤等等，都需要向保险公司进行如实告知，提供体检报告、病例材料等进行核保审查。只有保险公司审核通过，同意承保的，签订的保单合同才算有效；如果我们投保人未如实告知，要么故意隐瞒、要么大意疏忽，不管哪种情况，签订的这份保险合同，在一开始就存在效力瑕疵。我在保险公司工作的时候，经常翻看到很多法院诉讼案例，里面70%的纠纷，都与未如实告知有关，有的客户所患疾病并不满足投保条件，发生理赔情况下，保险公司拒赔的结论得不到客户认同。二是投保职业，自己从事的职业是否危险，是否在保险公司这份保单的拒保职业类型里，需要我们在投保付费前看清楚。三是收入证明，有些意外险和寿险保单，在购买高额保额时，需要提供收入证明材料。如果投保前没如实告知，这份保单如果还处于犹豫期，我建议先退保，然后再重新告知，视核保结论再选择是否购买。2如果过了犹豫期，没办法无损失退保，那么就要考虑以下2个问题：一是如果被拒保，自己是否有所准备。有很多朋友曾有过看似疾病轻微，补充告知后被拒保的情况，私信跟我吐槽，说保险公司就是为了坑自己的钱，拒保后仅退还现金价值，说未如实告知责任在自己。但是我们又不具备专业的医学知识，对于肿块、结节、囊肿等区别，实在是搞不清楚。而且保险公司的核保尺度与临床医学又不同，很多医生觉得无伤大雅的小毛病，保险公司又特别较真，让我们一时也不知如何做是好。我也问过保险公司内部的核保员，他们跟我说的却是另一番解释。有很多客户故意隐瞒病史，有选择性告知，今天补充告知一个病，等核保结论出来了，明天说还有个病需要告知，这种避重就轻式的询问，其实就是试图在探索保险公司的底线，凭白浪费核保员的工作时间。而且从大数据角度来看，申请补充告知的客户，日后发生纠纷的概率也大，虽然不具备强相关性，但是从主观感受来看，事后补充告知的客户，会给保险公司核保员留下负面印象。这就解释了为什么同样的病，如果投保前告知很容易通过，但是投保后的补充告知，就会存在被拒的情形。并且目前在我国，各家保险公司的99.99%的保单产品的健康告知里，第一条都是问“是否有被其他保险公司拒保、延期的情况”。如果有的话，绝大多数的产品都无法购买，个别少数产品需要人工审核。其他保险公司这么设置的考虑点是，如果一家保险公司有拒保情况，那么大概率客户的情况也买不了其他公司保单，考虑到核保的工作量和人工成本，不接受客户投保是更高效的处理方式。不要感觉自己怎么这么冤枉，其他保险公司连看都不看一眼自己？别忘了，保险公司天生就是玩概率的，错判少数几个人，对他们来说并无大碍。二是如果被出具除外、加费的承保结论，自己是否能接受。所谓除外，就是已经患病部位器官保险公司不保，其他器官还享受保障，比较典型的就是甲状腺结节3级被除外承保，以后恶化为甲状腺癌不赔，但是肺癌、尿*症等其他重症，保险公司还是要赔。所谓加费，就是保险公司认为客户所患疾病非局部特性，是全身问题，比较典型的是淋巴结肿大、2级高血压，相比正常普通人的保费，加费承保可能会要求20%-50%的保费涨幅空间。当然了，第三种情况是相对较好的，即所告知疾病不影响保险公司此前的承保结论，告知后还可以享受此前的标准，对自己的保单影响不大。但是第三种情况在实操中相对占比较少，所以我们在补充告知之前，主要把第一和第二种不利情况，要做好准备。3如何做准备呢？我建议大家，重新购买一份保障责任相近的保单，购买新单之前，把所有的疾病情况，都全面、如实的进行告知。各家保险公司的核保规则是不尽相同的，对于个别疾病，的确存在这家拒保、那家可保的差异化情况，所以尝试多家公司核保，选择有利于自己的核保结论。在合规买好新单之后，马上向之前购买老单的公司申请补充告知，一般来说保险公司通常会在1个礼拜内回复承保结论。所以，在新单的犹豫期内得到老单的核保反馈意见，在时间上是完全来得及的。如果老单同意继续投保，那么可以考虑是保留新单，还是在犹豫期内退掉新单，不管哪种选择，对我们来说都没有任何经济损失。如果老单给的是除外、加费，甚至是拒保结论，那么我们也不用担心自己的信息被留痕，以后购买其他公司的保单受影响，因为在手的新单已经付费成功生效了。如果刚刚过了犹豫期不久，因为补充告知被拒保的，与保险公司协商，以“健康告知语言生涩自己难以理解、业务员没充分讲解”等理由，还是可以退回保费全款的。如果保单经过了很久，比如已经超过了1年，想要拿回全款难度就大很多了。但是无论如何，不管是否有经济损失，合规投保是我们底线，宁可现在吃点小亏，改投属于我们可以购买的新单，也不要抱有幻想，认为以后理赔跟保险公司闹就可以获赔。且不说去法院对簿公堂，胜诉也不是%，都是有概率的，律师费、材料公证费、败诉方的案件审理费，这些可都是需要我们投保人个人实打实承担的。考虑到日后十几年还要继续交着糊涂保费，以后能不能赔还得协商、甚至打官司，现在及时止损退保才是最好的。4跟大家聊了这么多，可能有人会问，有没有一种最优的补充告知方法？有的。解决困难最好的办法，就是不制造困难。最好的补充告知方法，就是当初买保险前如实全面告知，不用担心以后自己需要进行补充告知。这才是最好的唯一办法。线下买保险，担心业务员销售误导，明明不能买的疾病情况，对方为了赚快钱，忽悠自己快点交钱。线上买保险，在支付宝