TUhjnbcbe - 2023/9/12 20:40:00
随着医疗水平的提高，医疗费用也水涨船高。万一不幸生病住院或者罹患慢性病需要长期治疗产生费用，如果家庭资产不足以填补医疗费用的缺口，那么将会导致生活失去保障，甚至“一病回到解放前”。生病不可怕，可怕的是没钱治。很多消费者已经意识到这一点，这部分风险可以利用商业医疗险屏蔽掉。那医疗险有什么特别的地方吗？我从五个方面来展开：1.医疗险的定义及作用2.医疗险的分类3.医疗险注意事项4.医疗险不保什么5.医疗险购买攻略医疗险的定义及作用医疗险的定义医疗保险，又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病或意外伤害需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、各种医院杂费等。通俗理解，医院就诊报销医疗费用的。医疗险的作用商业医疗险的存在，就是为了弥补社保“保而不包”的问题，社保的本质也是一种医疗险，只不过它规定必须是符合社保目录内的，且按照一定比例才能报销，和缴纳的年限有关，不同城市也有区别，而社保外的项目是不能覆盖的，社保属于广覆盖，低保障的国家福利，可以认为是一种全民互助。针对社保不能报销的，剩余的自费部分，是商业医疗险的理赔范围，但是最多就是花多少报多少，而不能获得更多的钱，买的保额再高也不行。所以医疗险解决的是由意外或疾病导致的医疗费用支出，最大的作用就是补偿医疗费用。医院发生了医疗行为，产生了医疗费用，就可以来用商业医疗险来报销了。医疗险的分类按保障责任的不同，大致可以分为四类：1.小额医疗险小额医疗险，分小额门诊医疗险和小额住院医疗险。等待期短，免赔额低，门诊报销额度几百元，住院报销额度1到2万，主要用于应对一些小问题，如普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等。主要配合医保解决小额医疗费用。2.百万医疗险百万医疗险，保费低，保额高，几百块钱就可以获得上百万的医疗保障，免赔额通常为1万元，不限社保用药，%报销。主要用于解决大额住院医疗费支出。百万医疗主要覆盖中国大陆以内的住院、特殊门诊以及癌症专项的大额风险，就医环境为二医院的普通部。百万医疗险是市面上热销的医疗险产品之一。尽量选择支持住院垫付、质子重离子等增值服务的、续保条件宽松的医疗险。3.中端医疗险相对于百万医疗，中端医疗主要解决更好的医疗资源、更好的就医环境、以及更好的增值服务。中端医疗主要负责补充百万医疗1万元的免赔额以及覆盖常规门诊费用。百万医疗就诊局限在医院普通部，而中端医疗则覆医院的国际部和特需部，医院。需要强调的是，国际部、特需部和VIP部，社保报销有限制，只能通过商保报销或自费。根据风险自留设置不同的免赔额，如免赔额0元、元、一万元或两万元。4.专项医疗专项医疗险，针对专项保障而言，不同产品有不同的标准，一般是在限制条件下才能使用的医疗险。比如限定保障责任的孕中险就是只有孕产这项责任，比如限定地域的，海外医疗，只能在中国大陆以外的医疗机构就医，其他具体限定要看合同的条款。5.高端医疗主要是优化我们的就医体验，保障全面但是保费昂贵，医院、医院就诊。就医不需要排队，就医环境好，不仅可以报销各种医疗费用，还可以附加眼科、牙科、孕产等其他责任。就医范围，医院国际部、特需部、医院、医院、还可以海外就医；保额通常都上千万，赔付方式是保险公司和医疗机构直接付款，不需要客户先付钱再报销。医疗险注意事项医疗险保障的是医疗行为，医疗行为分为住院和门诊。比如医院打点滴，这就属于门诊，百万医疗不报销的。如果引起了肺炎，比较严重需要住院治疗的话，这就叫住院医疗。此外，还有一种叫特殊门诊，一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。挑选医疗险时，需要注意下面这几个内容，看清后基本上不会买错，分别是：健康告知、报销范围、免赔金额、赔付比例、医院范围、续保条款、增值服务。1.健康告知首先我建议从健康告知入手，因为不论这个产品好坏，健康告知都是必须要过的一环。如果健康告知通不过，智能核保也过不去，产品再好也与我们无缘。每家产品对健康告知的要求是不一样的，比如有的产品对乳腺增生会除外，而有的产品就可以标体承保。医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时，都会询问被保险人过往的身体健康情况，如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。关于健康问题，如果只是小问题，有可能可以正常承保。大多数情况下医疗险是不保既往疾病的，如曾经胃溃疡，则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用。对于比较严重的既往疾病，如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等，则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。2.报销范围在看医疗险的保障责任时，一定要注意看，是否包含医保外的自费药、进口药等责任。3.免赔额就是“不赔的金额”，和社保的“起付线”意思是一样的。比如1万元免赔额，那就是当次花费减去1万元后，剩下的金额可以申请理赔。4.赔付比例就是可以报销的比例。这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得的补偿，再减去免赔额后，剩下的金额去乘以这个比例。所以也建议大家，如果有社保的情况下，先走社保报销，然后再找保险公司报销会更好。这里要注意一点，部分医疗险会分有社保版和无社保版，如果以社保身份投保，但是实际无社保，或者就医时未先按社保报销，那么在医疗险理赔时是要打折扣的，例如只报销60%。5.医院范围百万医疗，一般限定为“医院”，且为二级及以上的普通部，不包含特需部和国际部。另外还要注意，有的医院是除外的，比如北京平谷的医疗机构等。6.续保条款大多数医疗险都是1年期产品，所以能否“续保”就很关键了。市场上经常说的一个词叫“保证续保”，从目前来讲，还没有一款普通医疗险可以做到终身“保证续保”的，只有少数产品可以保证续保5-6年。对于比较