同样年纪的人在同一家公司投保同样的保险，却有着不同的待遇，这是不是保险歧视？小张最近投保了一份重大疾病保险，但是缴纳的保险费和他年纪一样的小王相比较，却是多了不少的保费，小张对此表示很困惑。在接触过程中，小张表示虽然自己曾经患过乙肝，但已经治愈，为何在购买保险时却还是被额外加收了部分保费？对于购买保险中遇到类似情况的人不是少数，为何保险公司要额外增加费用呢？其实保险公司在承保的过程中，由于投保标的的投保基本条件不一样，保险公司所面临的赔付风险也是有着较大的区别，从降低保险公司营运风险的角度出发，保险公司对于投保的标的就有着标体和非标体的划分。标体一般指的是符合保险公司承保条件的保险标的，这类标的风险符合保险公司的基本条件，因此会按照标准保费进行承保。而非标体主要指的是不符合标准条件的投保标的，由于具有较大的赔付风险，因此保险公司需要附加条件或增加保费才能承保的。而小张由于曾患过乙肝，身体较于标准体，发生赔付风险的机率较高，因此才会被额外加收部分保险费。实际上，近些年随着生活环境和生活方式的改变，重大疾病开始呈现低龄化和高发趋势，为保证保险公司营运的稳定性，降低赔付风险，很多保险公司都在把一些影响承保较大的身体症状列入承保的“黑名单”，加强承保管控。对于黑名单中，排在前10位的增加保费的分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例。多数投保标的被加费承保或拒保，都是由于这些原因造成的。1）乙肝我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，在我国，病*携带者大约占比10%，约1.2亿人左右，乙肝损害肝脏，是导致严重肝病的一个重要因素，所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于较为严重的患者其拒保率非常高。为保证保单的合理承保，建议乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的核保。若不如实告知，即使承保了的保单，也会在未来发生相关疾病的时候，保险公司将不予赔偿。多家公司资料显示，曾患有乙肝的投保标的，投保重疾类保险时都会按照身体情况，给予30%以上的保费增加。2）肥胖由于现在物资丰富，大量的人都会在平时生活中摄入过多热量、而少运动等原因导致中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，由于过度肥胖会导致多种心脑血管疾病，因此赔付风险随着肥胖人数的增加而呈现快速上升的趋势。资料显示，排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。保险公司的险种费率厘定是以标准人群的生命表为基础的。肥胖的人患有高血压、高血脂，糖尿病的风险要远远大于标准人群，赔付风险也是远远高于标准体的。因此近年来因肥胖被增加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。3）高血脂血管中的血脂过高，极易导致心脑血管的动脉硬化，引发重疾的发生率和死亡率的提高，影响保险公司经营的稳定性。出于公正性的考量，一般对于高血脂的标的，轻者要加费承保，较为严重的被拒保的几率很高。4）肝功能异常肝功能异常是指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常；如果损害严重而且广泛(一次或长期反复损害)，引起明显的物质代谢障碍、解*功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变。保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常居加费“排行榜”的第4位。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，就要加费承保了；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，被拒保的可能性就相当大了。5）血压过高不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高并持续地服用降压药物，心脏无异常也许能顺利通过。但严重的高血压标的，则要根据血压高低情况综合核保，核保结论主要有加费承保、延迟承保或拒保。6)血尿血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿*症。尿*症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。7）糖尿病年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约万人死亡，平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了；而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。8）乳腺包块乳腺癌是高发在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。核保人员指出，乳腺发生增生，或者出现不明原因的包块，都有较高的几率发展成乳腺癌，出于风险的衡量，保险公司核保时，都会根据具体的检查情况对乳腺包块进行核保，多时都会增加保费承保，严重的往往把它列为除外责任或直接拒保。9）吸烟习惯吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍。经验数据显示，当一个人一天一包烟(20支)，连续吸20年，患癌的几率骤然加大，风险系数非常高。所以把投保标的做了分为吸烟者与非吸烟者，对于有吸烟习惯的标的，在核保时会参考其他体检指标加以区别。前者的费率比后者高。10）酗酒现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。相对于标准体，酗酒者的寿命更短，赔付风险较高。因此保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的重疾或身故，保险公司不会给付保险金。读懂了以上增加投保保费或免职的原因，我们就会明白，不同的投保条件，必然会导致投保保费的不同，这不是保险歧视，而是为维护保险公平性原则，保险公司做出的必然选择。
